Přeskočit na obsah

Mé zkušenosti s investováním na Zonky

Něco málo přes rok patřím mezi lidi, kteří půjčují lidem. Založil jsem si investorský účet na Zonky. Jaké mám se Zonky zkušenosti a investuje se zde skutečně s klidem?

Zonky má bezkonkurenční styl komunikace

Zonky je i ve srovnání se zahraničím na poli P2P půjček více než obstojnou platformou. Zonky má samozřejmě výhodu v české lokalizaci, přesto jsou reporty o stavu vašeho portfolia a novinkách v platformě na lepší úrovni než u zahraniční konkurence, kterou jsem vyzkoušel. A drobnými detaily, jako novoročním přáním do poštovní schránky, dává Zonky velmi dobře najevo, že si každého investora váží.

Na webových stránkách dostanete odpověď prakticky na všechny otázky, a pokud náhodou ne, na e-mailové dotazy reaguje Zonky do druhého dne. Poměrně dobře Zonky předává informace i o komunikaci s neplatiči.

Výnosnost a rizikovost půjček

Zonky udává průměrnou výnosnost půjček mezi 6–7 %. Jde o číslo, kterého lze zcela nepochybně dosáhnout. Systém na základě vašich investic propočítává očekávaný a aktuální výnos. Zatímco aktuální výnos (v mém případě 9,7 %) zohledňuje realitu v podobě dosavadních peněžních toků, očekávaný výnos (u mě 6 %) hledí do budoucnosti a zohledňuje statistiky pravděpodobného podílu neplatičů.

Problém je, že aktuální výnosnost je částečně matoucí. Ačkoli mi systém ukazuje velmi uspokojivých 9,7 %, z 93 půjček mám nyní 4 více než 90 dnů po splatnosti. Pokud z těchto půjček již neuvidím žádné peníze (což je bohužel pravděpodobné), můj reálný výnos půjde výrazně dolů i pod očekávaných 6 %.

Výhoda je, že Zonky půjčky aktivně vymáhá a s neplatiči se snaží komunikovat. Efekt těchto snah je ale velmi malý a půjčky těch nejhorších případů tak končí u soudu. V případě úspěšného vymáhání si pak Zonky nechává 30 % z navrácené částky, zbytek se vrací investorovi. Zatím bohužel nemám s úspěšným vymáháním a velikostí vrácené půjčky žádnou zkušenost.

Rizikovost máte ve svých rukou

Výhoda je, že rizikovost máte do značné míry pod kontrolou právě v tu chvíli, kdy si na Zonky vybíráte půjčku k zainvestování. Protože komunikovat musí i žadatelé o půjčku – a ke své půjčce tedy napsat „průvodní dopis / příběh“ – velmi snadno vyselektujete žadatele, kterým byste se měli vyhnout.

Například všichni mí dlouhodobí neplatiči jsou ti, kteří si půjčku brali na refinancování starších půjček. Ačkoli většinou je lze poznat přímo z názvu žádosti o půjčku (druhá šance, nový start, krok dál…), někdy je nepoznáte na první pohled – refinancují například starší půjčku na novou kuchyň a žádost o refinancování také nazvou „nová kuchyň“, až v detailním popisu žádosti pak přiznávají, že novou lednici financovali kreditní kartou, kterou nyní nejsou schopni splácet.

Rizikovější jsou samozřejmě i důchodci, lidé půjčující si na podnikání, žadatelé s gramatickými chybami a překlepy ve svých příbězích apod.

Pokud tedy máte čas u půjček číst jejich popisky, můžete najít velmi slušné půjčky s vysokým výnosem a snížit si rizikovost vyfiltrováním těch, které jsou vysoce rizikové už na první pohled.

Do jakých ratingů na Zonky investovat

Osobně dnes nejčastěji investuji do půjček s ratingy A+ (8,49 %), A (10,99 %), které nabízí dostatečné množství solidně vyhlížejících žadatelů při slušném výnosu. Nebál bych se ani ratingů A++ nebo B (při pečlivé selekci). Vyšší ani nižší ratingy mi moc smysl nedávají (zejména od doby, kdy u těch vyšších Zonky výrazně zvýšilo poplatky). Investování na Zonky, pokud si chcete půjčky vybírat, nějaký čas zabere (ten je tedy nutné do požadovaného výnosu započítat) a stále je zde rizikovost neočekávané události na straně sebelepšího dlužníka (ekonomická krize, vyhazov z práce, vážný úraz, smrt).

Při menším výnosu bych investoval raději do českých dividendových akcií nebo státních dluhopisů a dluhopisů velkých firem. Za vidinou vyšších výnosů bych zase šel na akciový trh v USA, případně se podíval na konkurenční P2P platformy, které garantují vyplacení půjčené částky v případě neplatících dlužníků.

Výše zmíněné platí u menších investorů (mám na Zonky asi 15 000 Kč a měsíčně přidávám 1000 Kč). Pokud se investuje na Zonky ve velkém (vyšší desítky tisíc korun), pak bych investoval čistě matematicky dle tabulek rizikovosti jednotlivých ratingů a očekávaných výnosů.

Jak na Zonky investovat

Problémem Zonky je, že na tržišti „leží“ mnoho půjček s nízkým výnosem, naopak během několika vteřin zmizí půjčky zajímavé. Nemá tedy smysl vysedávat ve webové aplikaci na Zonky.cz a čekat, až se zde něco objeví.

Dlouhou dobu jsem používal notifikace ze služby zotify.cz. Díky práci z domova od počítače jde o velmi pohodlné řešení, které mi umožňuje půjčky selektovat a investovat přesně do těch příběhů, které se mi zamlouvají.

Nedávno ale Zonky vydalo aplikace pro iOS a Android, které nabízejí notifikace a investování přes chytré telefony. Investovat se tak dá už opravdu odkudkoliv. Problém je, že kvůli tomu je půjčka velmi často zainvestovaná ještě dříve, než stačíte otevřít její detail a přečíst si popis žadatele – půjčky na částky do 50 000 Kč mizí během vteřiny. Pokud tedy půjčky chcete selektovat, musíte se vyzbrojit značnou trpělivostí a kurzem rychločtení.

Doporučil bych vám Zonky?

Jednoznačně. Pokud chcete své úspory zhodnocovat, neměli byste zapomenou na diverzifikaci. P2P půjčky jsou jedním z nástrojů, kam lze peníze uložit a nechat vydělávat. Zonky je pak pro české investory jednou z nejlepších P2P lending platforem, pokud ne tou úplně nejlepší.

Přesto bych zůstal při zemi a investoval na Zonky jen 10–15 % úspor. Nikdo totiž neví, co s dlužníky i celou platformou udělá ekonomická krize a jak dlouho zde vlastně Zonky bude. Zonky je totiž stále tak trochu Start-upem, byť pod křídly silné finanční skupiny PPF.

A jaké máte se Zonky a P2P půjčkami zkušenosti vy?

Rubrika: Investování

komentáře 3

  1. Jiří Jiří

    Pěkný článek… Zonky mě trochu odrazuje tím, že se prakticky všechny půjčky musí investovat ručně, jestli se tedy nepletu. Chci do P2P půjček něco investovat, ale nevím kam. Máte zkušenosti i s konkurenčními p2p platformami?

    • Lukáš Jirsa Lukáš Jirsa

      Mám zkušenosti ještě s P2P na platformách Mintos a Bondora. Zatímco Mintos můžu doporučit (tam lze jen nastavit parametry a systém automaticky investuje), Bondoře bych se obloukem vyhnul. Plánuji výhledově článek článek i o těchto alternativách.

    • Na zotify.cz funguje i autoinvest, není samozřejmě zadarmo, ale funguje dokonale. 👌

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Lukáš Jirsa

Tento web používá soubory cookies. Používáním webu s tím souhlasíte. Podrobnosti

Do vašeho počítače mohou být během používání tohoto webu dočasně uloženy soubory cookie. Pomáhají nám analyzovat návštěvnost, zobrazovat personalizované reklamy, nebo vám usnadnit používání některých služeb webu. Cookies jsou používány výhradně za účelem zkvalitňování služeb a nejsou nijak nebezpečné. Účelem této zprávy je splnění povinnosti informovat Vás, že cookies jsou nezbytnou součástí tohoto webu a jeho používáním s tím souhlasíte. Po stisknutí tlačítka „rozumím“ Vás následující rok tato zpráva nebude znovu obtěžovat.

Zavřít